Как ваш кредитор принимает решение о том, давать вам кредит или не давать, – вы не знаете, для вас это «черный ящик». Ваше активное участие в этом вопросе закончилось, когда вы отдали сотруднику банка (МФО, КПК) свой комплект документов. Банк имеет право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин, или предложить сумму меньше, чем вы попросили, или иной срок, или более высокий процент, чем вы рассчитывали. Исходя из чего?
Главная задача сотрудников банка, рассматривающих ваше заявление, - оценить вашу надежность как заемщика. На первом месте, по логике, должен быть анализ ваших документов – анкеты и справки о доходах, что позволяет, в частности, понять, не будет ли для вас чрезмерной долговая нагрузка (см. врезку). Кроме того, банк может запросить из БКИ отчет о вашей кредитной истории. Некоторые банки также используют иную открытую информацию о вас, например, анализируют ваши профили в социальных сетях (или, по крайней мере, говорят, что анализируют).
Чем крупнее банк, тем более обезличено и автоматизировано это рассмотрение. В пределе оно может быть полностью отдано на откуп компьютеру, который потратит на расчеты всего несколько минут. Соответствующие автоматические процедуры оценки кредитоспособности заемщика на базе различных статистических данных получили название «кредитный скоринг» (от английского глагола «to score», означающего «вести счет»). Скоринговые программы учитывают большие объемы накопленных статистических данных, позволяющих определить, как при том или ином сочетании различных факторов наиболее вероятно будет себя вести потенциальный заемщик. Решение о предоставлении кредита или об отказе формально выносит не машина, а человек – сотрудник банка, но его свобода усмотрения может быть очень жестко ограничена тем, что насчитал компьютер.
При этом современные системы скоринга достаточно продвинуты и хорошо ловят различные отклонения в информации. Кроме того, банки могут получать информацию о заемщиках от ФНС и ПФР. Так что предоставлять о себе ложную информацию в надежде получить более выгодные условия кредита не стоит.
Расчет показателя долговой нагрузки заемщика
С 1 октября 2019 года кредитные организации в России обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков – физических лиц при принятии решения:
- о выдаче кредита на сумму более 10 тыс. руб. (или эквивалент в иностранной валюте),
- о реструктуризации задолженности по такому кредиту,
- об изменении условий договора кредита/займа,
- о выдаче кредитных карт.
ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу. Расчет ПДН производится исходя из кредитного отчета, предоставляемого бюро кредитных историй (БКИ) по запросу банка, и документов, подтверждающих доход заемщика (например, справки о доходах физлиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справки о заработной плате с места работы, подтвержденной работодателем, справки о размере пенсии и т. д.). Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов определяют сами банки с учетом Примерного перечня, рекомендуемого Банком России.
Высокое значение ПДН не означает полного запрета на выдачу кредита – окончательное решение банк принимает самостоятельно. Однако в зависимости от значений ПДН устанавливаются надбавки к коэффициентам риска при расчете нагрузки на капитал банка: чем выше ПДН, тем выше эти коэффициенты. Данная мера должна снизить интерес банков к выдаче средств закредитованным заемщикам. Такие же требования установлены и для микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских займов.
Введение обязательного расчета ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также для заемщиков с «серыми» зарплатами и отсутствующей кредитной историей, потому что формальное значение показателя может не соответствовать реальной платежеспособности клиента. Но стоит помнить, что ПДН – не единственный критерий, оценивающий платежеспособность заемщика. Представители ряда банков заявляют, что не будут автоматически отказывать гражданам отказывать в кредите из-за повышенной долговой нагрузки, если соответствующее значение показателя приемлемо для данного конкретного банка.
Банк России также разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если долговая нагрузка должника при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
В последнее время банки также используют при принятии решений о выдаче кредитов значения персональных кредитных рейтингов, которые рассчитывают бюро кредитных историй по тем гражданам, сведения о кредитных историях которых они хранят.
Персональный кредитный рейтинг
С 31 января 2019 года в России вступили в силу поправки к закону «О кредитных историях» (Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 327-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях»), которые уточнили применение индивидуальных рейтингов заемщиков. В соответствии с этими поправками индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории при его наличии включается в кредитный отчет, который каждый гражданин может бесплатно запросить в бюро кредитных историй (БКИ) до двух раз в год, а за плату – любое количество раз.
Индивидуальный рейтинг (правда, сами БКИ используют более звучное понятие «персональный кредитный рейтинг» или ПКР) – это балл, который рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, причем методики расчета могут различаться в разных БКИ. ПКР зависит от количества взятых кредитов и дисциплины при их обслуживании (были ли просрочки и насколько значительные), длительности кредитной истории, количества запросов на проверку кредитной истории и т.д., однако точные методики расчета разработчиками не раскрываются. Высокий балл повышает шансы получить кредит при обращении, хотя и не дает гарантии этого.
Получение ПКР для клиентов БКИ очень несложно. Приходить в офис не надо, все можно проделать онлайн – для этого надо только зарегистрироваться на сайте, пройдя удаленную идентификацию, например, через портал государственных услуг. После этого клиент может подать запрос и через несколько секунд получить ответ о величине своего ПКР. Правда, если вы ни разу не брали кредитов и судить о вашей платежной дисциплине невозможно, вы, скорее всего, получите примерно такой ответ: «К сожалению, рассчитать кредитный рейтинг не удалось, так как в Вашей кредитной истории отсутствует информация о полученных ранее кредитах».
Если же человек успел побывать заемщиком и какие-то данные о погашенных им кредитах и займах в БКИ имеются, он получит определенный рейтинг: например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) – от 300 до 850 баллов, в других БКИ – свои шкалы. Нетрудно догадаться, что ПКР будет выше у тех заемщиков, у кого в кредитной истории больше записей о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств. Чем выше его значение, тем лучше кредитное качество его владельца, тем больше у него шансов на получение кредита.
Использование ПКР выгодно и банкам, и заемщикам. Для заемщика ПКР предоставляет доступную и простую возможность оценить свои шансы на получение того или иного кредита, а также является инструментом самоконтроля и повышения собственной финансовой дисциплины. Для банков ПКР сразу показывает уровень кредитного риска потенциального заемщика и избавляет их от необходимости сложной проверки кредитных историй или разработки собственных скоринговых систем.
Однако надо иметь в виду, что помимо ПКР банки при принятии решений о выдаче кредита смотрят также на показатель долговой нагрузки заемщика (см. врезку «Расчет показателя долговой нагрузки заемщика»). Даже если человек исправно платил по своим долгам в прошлом, но сейчас набрал слишком много кредитов и вынужден тратить на их обслуживание очень большую долю своих доходов, банк может отказать ему в выдаче нового кредита или, как вариант, попросить по такому кредиту повышенную ставку для того, чтобы компенсировать свой возросший риск необходимость создания дополнительных резервов.
Подробнее о ПКР см. лекцию Владимира Шикина «Кредитная история и Персональный кредитный рейтинг (ПКР)» в рамках цикла лекций экономического факультета МГУ «Нерабочая Невыходная Неделя: Финансовая грамотность в условиях коронавизации экономики».
Владимир Шикин: «Кредитная история и Персональный кредитный рейтинг (ПКР)»
Отрывок начиная с 28:00