Итак, вы выбрали банк, в котором вы хотите получить кредит (как вариант – несколько банков, чтобы потом отобрать тот из них, который сделает вам самое привлекательное предложение). Вы приходите в офис банка и пишете заявление на получение кредита, к которому прилагаете комплект документов, запрашиваемый банком (в зависимости от суммы кредита и его вида эти комплекты могут различаться). Почетное место среди таких документов займет справка о доходах – ведь именно от доходов прежде всего зависит ваша платежеспособность, а также достаточно подробная анкета.
Все более распространенным становится и прием заявок на кредит в онлайн-формате, особенно если у вас уже есть комплексный договор с данным банком (см. главу 6 «Сбережения»).
Является ли заявка на получение кредита (вместе с документами, которые вы к ней приложили) вашим предложением банку о заключении договора, или, как это называют юристы, офертой? С точки зрения закона «О потребительском кредите» (статья 7), это не так: скорее можно говорить, что стороны находятся на преддоговорном этапе, на котором только вырабатываются условия договора, либо трактовать заявку как ваше предложение банку сделать вам оферту. Дело в том, что только после рассмотрения вашей заявки банк может окончательно решить, какую сумму и под какой процент он готов вам дать, исходя из своих методик оценки рисков заемщика, а также определить прочие индивидуальные условия договора (см. параграф 7.4.2). Эти условия банк обязан выдать вам на руки.
По логике, именно индивидуальные условия договора должны считаться офертой, которую банк делает вам, причем у вас должно быть не менее 5 рабочих дней на размышление – устраивают вас эти условия или нет. И если окажется, что сумма маловата или ставка слишком велика, - вы имеете право не подписывать договор и ничего не будете должны банку. Если же вас все устраивает, то вы подпишете договор (на юридическом языке – «совершите акцепт полученной оферты»).
К сожалению, заемщики часто не знают о своем праве подумать над индивидуальными условиями договора, поэтому им кажется, что раз уж банк одобрил заявление, то договор следует заключить немедленно. С другой стороны, иногда банк может оформить документы так, чтобы заявка на получение кредита уже сразу содержала все важные индивидуальные условия договора и имела силу оферты. Но и в этом случае право на отказ от договора в течение 5 рабочих дней у вас по закону есть.
Из-за такой правовой неопределенности порой случаются весьма неприятные недоразумения. Например, клиент подал онлайн-заявку на получение кредита. Потом он получил от банка в электронном виде индивидуальные условия договора, решил, что эти условия ему не подходят, и не стал ни о чем информировать банк: клиент думал, что раз он не пришел в офис и не подписал договор, то и кредит ему никто не выдаст. А потом оказалось, что банк трактует онлайн-заявку как оферту клиента, а свои действия по направлению клиенту индивидуальных условий – как акцепт. В результате, с точки зрения банка, договор вступил в силу, а то, что клиент не явился за деньгами, - не проблема: банк открыл ему счет, зачислил туда деньги и … начал потихоньку эти же деньги списывать в счет погашения кредита! Поскольку кредит, естественно, предполагал начисление процентов, то деньги на счете кончились, а долг остался. Можете себе представить эмоции клиента, когда он узнал, что остался должен по кредиту, которого даже не держал в руках!
Мораль: если вы начали процедуру получения кредита, а потом отказались от него, убедитесь, что банк не считает, что все-таки выдал вам кредит!
Комиссии за рассмотрение заявки и за заключение договора
В недавнем прошлом многие банки активно устанавливали так называемые «комиссии за рассмотрение заявки» и «комиссии за принятие решения о выдаче кредита». Обидно их платить даже в том случае, когда кредит вам выдали, но вдвойне обидно – если вы отказались его получать. Правомерны ли такие действия банков?
С экономической точки зрения у банка вроде бы есть свои резоны: его сотрудники тратили свое рабочее время на общение с вами и на изучение ваших документов, давайте возьмем за это деньги с потребителя! Но, с другой стороны, разве не в этом и состоит работа банка по выдаче кредитов, платой за которую являются проценты? Было бы странно, если бы в продуктовом магазине вам продали пакет молока по цене 80 рублей, но взяли бы с вас 90 рублей, заявив, что лишняя десятка – это комиссия за допуск вас в торговый зал и за работу кассира и охранника!
Как урегулирован этот вопрос законодательно? Закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит четкого перечня разрешенных и запрещенных комиссий. Он ограничивается следующей общей фразой (часть 19 статьи 5): «Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика» В судебной практике сложилось понимание, что, например, нельзя брать комиссию за ведение ссудного счета – то есть счета, на котором банк учитывать. сколько денег ему остался должен заемщик (а несколько лет назад такие комиссии могли составлять до 1% в месяц от суммы задолженности!) Тут, конечно, никакого отдельного блага для заемщика не создается.
А вот положительное решение о выдаче кредита – это «отдельное благо» для заемщика, за которое можно заплатить отдельно, или нет? А рассмотрение заявки с отрицательным решением тянет ли на «отдельное благо»? Здравый смысл говорит, что нет, не тянет. И со здравым смыслом здесь согласна судебная практика.
Что касается Гражданского кодекса, то его статья 819 «Кредитный договор» с 1 июня 2018 года содержит следующую норму:
«1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).»
Таким образом, ГК РФ в вопросе о дополнительных комиссиях с заемщиков развязал банкам руки в отношении юридических лиц и предпринимателей, но в отношении потребителей оставил в силе норму Закона о потребительском кредите о том, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Что делать в том маловероятном случае, если ваш банк все-таки включил в кредитный договор условие о таких комиссиях? Если вы это заметили до подписания договора – попросите исключить это положение, а в случае отказа банка не берите у него кредит. Если после этого банк попытается списать с вашего счета деньги «за рассмотрение заявки», пишите претензию в банк, а если и это не поможет – то жалобу в Роспотребнадзор и иск в суд.
Если же вы заметили это условие позже, когда договор уже подписан, - надо написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным, как ущемляющий ваши права потребителя, и пригрозить жалобой в Роспотребнадзор и судом. Скорее всего, и Роспотребнадзор, и суд станут в этой ситуации на вашу сторону.