Учебное пособие по финансовой грамотности Учебное пособие
по финансовой
грамотности
logo

7.6.2. Поиск информации, сравнение условий

Как было отмечено в параграфе 7.4.2, обмен информацией между заемщиком и кредитором при заключении договора происходит в несколько этапов. Закон «О потребительском кредите» вводит такие понятия, как общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Общие условия – это то, что вы найдете в открытом доступе на сайте банка (МФО, КПК) или получите в офисе по своему запросу. А индивидуальные условия вам предоставят уже после того, как вы направите потенциальному кредитору свое заявление на получение кредита или займа.

Скорее всего, для начала вы поинтересуетесь условиями предоставления кредитов в тех банках, с которыми вы уже взаимодействуете, - например, у вас там открыт счет или выдана карта. И это правильно: ведь у такого банка уже есть кое-какая информация о вас и о ваших доходах. Если по вашей зарплатной карте регулярно проходят крупные суммы, то банк и без справки о доходах сможет раскошелиться на небольшой кредит для вас.

С другой стороны, возможно, что счастье ждет вас в каком-то другом банке, но как узнать, где именно? По запросу «Взять кредит» в Гугле или Яндексе вы найдете сотни тысяч ссылок – на три порядка больше, чем банков в России. Разумеется, «бродить» по всем этим ссылкам подряд ни один разумный человек не будет. Скорее всего, вы просто проверите наугад несколько сайтов наиболее известных или случайно понравившихся вам банков.

Но есть и еще один канал получения первичной информации – это различные сайты-агрегаторы, например, www.banki.ru, www.sravni.ru и целый ряд других. Как правило, эти ресурсы не претендуют на роль посредников: они предоставляют в сопоставимом виде информацию о кредитных предложениях разных банков, и если какое-то из них заинтересовало вас – перенаправляют вас на сайт выбранного банка, где вы уже можете уточнить детали, а нередко и заполнить онлайн-заявку.

Бывают, наконец, и посредники – так называемые кредитные брокеры. Зайдя на их сайты, вы увидите примерно такую информацию: «Статистика неумолима: почти каждый потенциальный заемщик в России испытывает те или иные трудности при попытке одолжить денег у банка. Однако очень немногие знают об уникальной возможности упростить для себя этот процесс, например, поручить его компании «АБВГД брокер»!» Ну и так далее.

Сама по себе идея снижения своих издержек и рисков при заключении сделки путем привлечения посредника, знающего соответствующий рынок лучше вас, выглядит разумной. Но всегда ли деньги, которые вы заплатите брокеру, гарантируют более выгодные условия, чем вы нашли бы самостоятельно, поручиться нельзя. А ведь посреднику тоже надо будет заплатить за его услуги.

Что до наружной рекламы, рекламы по телевидению или в прессе, то она обычно не слишком информативна и имеет по преимуществу имиджевый характер. Детали надо выяснять непосредственно у кредитора.

Примерно такая же история будет и в том случае, если вы наберете в поисковике слова «взять заём» (или «взять займ», поскольку в интернете эта неправильная форма встречается чаще): сотни тысяч ссылок, огромное количество МФО, сайты-агрегаторы, разве что кредитные брокеры здесь не предложат своих услуг.

Выбрав одну или несколько организаций, общие условия кредитования в которых вас более-менее устраивают, надо сделать следующий шаг: подать заявление.

Кредитные калькуляторы

Банки могут размещать на своих сайтах так называемые «кредитные калькуляторы» (мы уже упоминали о них в параграфе 7.5.3). Эти программы могут иметь различное содержание. Для потенциального заемщика наиболее интересны такие калькуляторы, которые позволяют подставить в них желаемые параметры кредита (срок, сумма, обеспечение) и некоторые реальные сведения о себе (возраст, размер доходов), а на выходе получить информацию, по какой примерно ставке банк мог бы дать вам кредит в ответ на вашу заявку. Но информация «кредитного калькулятора» не является официальным предложением банка о выдаче вам кредита на указанных условиях.

Скриншот с сайта Сбербанка с финансовым калькуляторомСкриншот с сайта Сбербанка с финансовым калькулятором

Более «точные» кредитные калькуляторы позволяют рассчитать доступную пользователю сумму с точки зрения конкретного банка-кредитора на основе различных дополнительных сведений (например, сумма расходов на содержание иждивенцев, погашение других кредитов и т. п.) Однако сейчас многие банки предпочитают запрашивать такую дополнительные сведения в форме заявки, которую клиенту предлагается заполнить он-лайн и отправить банку. Это, конечно, замедляет для клиента выбор нужного варианта кредитования.

Встречаются также и более простые кредитные калькуляторы, которые позволяют лишь рассчитать размеры платежей и переплаты при заданных сумме, ставке, сроке кредита и комиссиях (см., например, http://calculator-credit.ru). Это тоже полезная информация, но она не дает вам возможности сравнить предложения различных банков.

Потренировать свои способности по рациональному выбору кредитора (и получить удовольствие!) можно в игре «У кого занять?», специально разработанной Институтом национальных проектов по заказу Министерства финансов Российской Федерации в рамках проекта «Финансовые грабли».