Для понимания наших возможностей к сбережению части доходов иногда полезно учитывать особенности нашего мышления. Есть теория ментальных счетов, согласно которой человек мысленно как будто создает отдельные счета, по которым раскладывает свои доходы (это же относится и к расходам). К деньгам на каждом из этих счетов устанавливается свое отношение, применяются свои правила, накладываются свои ограничения. То есть счета различаются по важности, по ценности, которую человек присваивает деньгам, лежащим на счете. В итоге рубль с одного счета психологически может быть совсем не эквивалентен рублю с другого счета. Проиллюстрируем данный эффект на примере.
Представьте, что в один день вам достается наследство дальней родственницы, которое вы никак не ожидали получить. На ваш счет поступает довольно приличная сумма - как вы будете относиться к этим деньгам? Так же, как к другим деньгам, заработанным тяжелым каждодневным трудом? Как показывают эксперименты и практика1, подобные доходы воспринимаются как нежданная удача (подобно выигрышу в лотерею или казино), и мысленно сумма помещается на счет «Легкие деньги». Отношение к легким деньгам такое же легкое - их можно без зазрения совести прокутить: внепланово устроить грандиозную вечеринку, купить что-то дорогое и не столь необходимое или же вложиться в очень рисковый проект (пойти поиграть на бирже). Совсем другое отношение к вашей зарплате: она лежит на счету «Трудные деньги», которые в отличие от легких денег тратятся гораздо более эффективно, обдуманно и по большей части на жизненные нужды. А между тем все деньги по своей сути абсолютно одинаковы и имеют одинаковую экономическую ценность.
Легкие и трудные доходы
Если у вас есть мечта и свалившегося наследства хватает на ее более быструю реализацию - потратьте деньги именно на это. Если суммы недостаточно, постарайтесь все же отнестись к легким деньгам не менее бережно, чем к трудным, и отложить их. Рекомендуется также откладывать хотя бы небольшую часть трудовых доходов.
Несколько лайфхаков о том, как накопить
Сложно говорить о том, как накопить деньги, не затрагивая тему экономии на расходах, ведь всем известно, что повышение заработной платы, как правило, ведет к увеличению потребностей и потребления. Однако есть способы, которые предполагают манипуляции только с доходами.
- Какова бы ни была ваша заработная плата, старайтесь сразу отложить из нее 10–15%. Желательно держать эти деньги не дома. В этом случае можно не справиться с соблазном их потратить, и они не будут приносить доход. Выберите относительно безрисковый финансовый инструмент, например сделайте вклад в надежном банке.
- Округляйте в меньшую сторону суммы, остающиеся в кошельке в конце дня, до сотен, в конце недели - до тысяч. Если вечером в кошельке лежит 354 рубля, то 54 из них можно положить в коробочку. В конце недели из 5789 тысяч в кошельке оставляем 5000, остальное - в коробочку. Раз в месяц относим содержимое коробочки в банк, где открыт пополняемый вклад.
- Скидывайте мелочь, оставшуюся в конце дня, в копилку.
- Если заработная плата приходит вам на карточку и вы как финансово грамотный человек не бежите сразу снимать деньги в банкомат, а расплачиваетесь картой в магазинах, то можно воспользоваться приведенными выше схемами, перечисляя деньги с карточки на пополняемый счет через мобильное или интернет-приложение банка.
И ни в коем случае не тратьте отложенные деньги на текущие нужды. Дождитесь, пока скопится достаточная сумма и потратьте ее только на то, что планировали.
Как накопить?
Откладывать деньги проще, если представлять, на что вы копите, то есть в начале надо поставить финансовую цель. Довольно разумно тратить деньги не только на потребление товаров и услуг, но стараться приобретать активы, которые будут в дальнейшем приносить доход. Делая вклады в банке, чтобы получать проценты с накопленных сумм; покупая акции, чтобы получать дивиденды; инвестируя в недвижимость, чтобы сдавать квартиру и получать арендную плату, вы инвестируете в активы. Если действовать последовательно и иметь силу воли, то через некоторое время можно получить неплохую прибавку к трудовым доходам или не зависеть от них вообще.
- Thaler, R. Mental accounting matters // D. Kahneman and A. Tversky, eds. Choice, Values and Frames. Cambridge: Russell Sage Foundation, 1999. Талер получил за свои исследования Нобелевскую премию в 2017 году. ↵