Принятие законов и надзор за их соблюдением остаются одним из действенных способов влиять на поведение людей. Одним из лучших законов с точки зрения качества и эффективности влияния на поведение людей является принятый в 1992 году закон «О защите прав потребителей». Данный закон является законом прямого действия, то есть позволяет каждому гражданину самостоятельно обратиться в суд за защитой своих прав, определяя не только объем прав и обязанностей потребителей и продавцов товаров и услуг, но и механизм реализации этих прав. Очень важно, что данный закон не просто декларирует право граждан обратиться в суд за защитой своих прав, но и устанавливает очень маленькие издержки такого обращения (подробнее об этом законе в главе 12 «Защита прав потребителей»).
Возможность напрямую обратиться в суд – важное право потребителя
Однако не всегда законы столь действенны. Часто законы эффективны только в долгосрочном периоде, когда изменятся культурные и социальные нормы, сформированные в ситуации «до закона».
Кроме законов, существуют и другие формальные и неформальные институты, которые могут помогать людям принимать решения, поощряя правильное поведение и/или наказывая ошибочное. Примерами таких институтов в финансовой сфере являются нормативные документы различных ведомств (пример из сферы страхования жизни), стандарты деятельности финансовых организаций, разработанные при участии самих этих организаций (пример из сферы микрофинансирования), и собственно договоры, определяющие права и обязанности продавцов и покупателей финансовых услуг.
Институты как правила
В экономической науке существует отдельное направление под названием новая институциональная экономическая теория.
Предметом этой научной области является особый вид правил – институты. Как и любые правила, институты задают модели поведения индивидов – адресатов правила в определенных ситуациях. Однако для институтов гарантом, который следит за выполнением предписываемых действий и в случае необходимости налагает на нарушителей положенные санкции, является не сам адресат правила, а какой-то внешний субъект. Этим внешним субъектом могут быть государственные контролирующие органы, руководители организаций, прохожие на улице или соседи в многоквартирном доме.
Говоря словами Д.Норта, одного из представителей новой институциональной экономической теории и лауреата премии по экономике памяти Альфреда Нобеля 1993 г., институты – «это правила игры в обществе или созданные человеком ограничительные рамки, которые организуют взаимоотношения между людьми»
Определение и компоненты институтов
Гарантами соблюдения финансовыми организациями формальных правил (законов и иных нормативных актов) являются центральные банки и другие уполномоченные государственные органы. В последние годы финансовые регуляторы во многих странах берут на себя роль гаранта не только формальных правил, но и неформальных норм добросовестного поведения. Такой подход регуляторов называется поведенческим надзором. С деятельностью Банка России в этой сфере можно ознакомиться на его сайте.